微众五年：当银行“遇见”金融科技

　　“微众银行一小步，金融改革一大步。”这句话是在五年前微众银行成立之初，国务院总理视察微众时说的。

　　总理殷殷嘱托微众：“要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验；要减少相关成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。”

　　服务“众”多“微”小的个体与小微商家客户，聚“微”成“众”——这也是微众银行的初心。

　　以科技之名，2014年12月16日，深圳前海微众银行股份有限公司正式成立，是国内首家民营银行和互联网银行，它的开业被称作中国互联网金融发展的标志性事件。

　　“科技、普惠、连接”。遵循着这三个关键词，微众五年，静水流深，不疾而速。

　　行普惠之意，如今的微众银行，仅凭线小时不间断服务，连接超1亿有效客户数，资产质量与多项指标增幅居行业前列，是当之无愧的“普惠之王”。

　　而反观这五年之路，微众银行以前所未有的理念，所先发、引领的独一无二的科技金融模式，不止在互联网和民营银行掀起巨浪，也影响了整个银行业乃至金融业。

　　回顾这五年，微众携带着怎样的基因？建造起了怎样的新生态？这个新生态，又是怎么样影响了全行业？

　　作为全国首家互联网银行，同时也是银行业改革创新的产物，相比传统银行，有人说，微众更像是一家坐拥银行牌照的互联网科技公司。这的确不假。

　　微众银行的架构包括了“移动互联”和“传统金融”两大部分，前者意味着高性能、高弹性、低成本；后者意味着高可用、高标准、低风险。

　　传统银行，科技服务金融，金融先行，科技配套，以采购为主；但在微众不是，他们科技先行，自建系统，就像水和空气，就像自然生态。

　　传统银行：传统银行沿用“IOE”系统。所谓IOE，是指IBM、Oracle和EMC，三者分别是小型机、数据库和高端存储的领导厂商，他们组成的系统被视为大型金融机构后台的“黄金架构”，是集中式架构+闭源商用系统。

　　微众银行：“去IOE”，自建系统。与“集中式架构+闭源商用系统”相反，采用互联网公司的开放式设计，创建分布式架构。硬件方面，通过标准化硬件替代IBM，高效运行数据库；软件方面，大量采用开源技术，如Java、MySQL、Linux、LVS等，以及多个结合腾讯经验改造优化的开源软件，包括TGW、TLinux、TDW等。

　　可以看到，IOE系统虽能通过购买获得，也运转高效，但仍有不少局限性，比如软硬件高度依赖三大海外巨头，成本高昂，可扩展性较低；底层代码难以穿透，较难依据业务特性量身定做软硬件，机构自主可控力有限；同时也被担心有数据安全隐患。

　　2014年9月，监管曾发布《关于应用安全可控信息技术、加强银行业网络安全和信息化建设的指导意见》，核心即自主可控、减少对IOE等厂商的依赖。

　　因而，数据库国产化、实现自主可控成为了近年金融科技投入的重点之一。但“去IOE”的难度还是存在，毕竟传统机构大部分系统已经基于“IOE”研发，IT人才知识结构偏“IOE”技术路线，更换不仅意味着对既有能力的重构，而且也需要防范传统架构下海量账户迁移的风险。

　　微众从一开始就立志做中国首家建成基于开源软件、具有完全自主知识产权的核心系统架构的银行。这场生态搭建最终耗时九个月，微众银行APP于2015年8月15日正式上线，微众星球自此点亮。

　　生态技术的突破大幅度的降低了微众银行的经营成本。作为一家新型互联网银行，微众既要满足互联网快速服务海量帐户、交易、业务的要求，又要满足普惠金融为普罗大众提供平等、安全、优质金融服务的需求，在此间，重建的分布式架构则有着不可比拟的优势：

　　截至 2019年11月底,微众银行共建成 286个关键系统、1614个子系统,有效支持了年内的亿级客户量、亿级日交易量，达到国有大型银行同等规模水平。单个账户科技运维成本是传统银行的十分之一，账户运维成本持续下降45%，远低于国内外同业的平均水平。

　　微众银行的与众不同，还在于其天然的技术基因：让技术走在前面，IT不再是产品部门的“施工队”，而是产品设计的直接参与者。

　　从“要”变为“我要干”——微众银行每年的科技经费投入占全行费用支出三成以上，科学技术人员占比超50%，科技驱动业务，包括需求环节，与业务部门共同完成，再快速投入开发试错，这跟传统银行的做法不一样。

　　在扁平化的管理模式下，微众银行在存、贷、汇三大主要板块系统搭建之初，即配备相应的科学技术产品经理，由其定义相关系统模型，将科技部门和业务的产品经营高效融合，这样，金融理财产品形态定义出来后可火速上线运行，快速缩短IT团队的交付周期，这也跟传统银行的做法不一样。

　　技术先行，勇于尝试，技术基因让微众的底层建设逐渐完备；而持续投入研发，则奠定了微众从现在到未来都持续领跑的实力。

　　带着以科技践行普惠的初心，微众银行都服务着怎样的客群呢？通过纯线上模式，微众银行将金融服务向传统银行业触达不易或服务不充分的小微和大众扩展，不仅包括白领、公务员等传统信贷人群，还覆盖了进城务工人员、蓝领、个体户、残障人士，以及偏远、欠发达地区的长尾客户。

　　自2014年筹建之初，微众银行将发展战略确定为“普惠金融为目标、个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作为依托”并坚守至今。

　　从个人用户开始，微众银行率先开启了“微粒贷”产品。不同于传统向银行申请的方式，“微粒贷”采取邀请制，即在符合当期授信条件的用户中随机筛选白名单用户邀请使用，再随央行个人征信与互联网大数据的完善逐步广泛覆盖和用户下沉。

　　在合作平台（如手机QQ、微信）的全用户里，去掉服务不到的人群、没把握服务好的人群、有几率存在结构性或群体性欺诈风险的人群；再对剩下人群逐步开放。

　　数据显示，“微粒贷”目前预授信用户已经上亿，累计发放贷款金额上万亿元，覆盖31个省市自治区。截至2018年底，微粒贷笔均贷款8100元，贷款客户中，79%大专及以下学历，75%从事蓝领服务业或制造业，超过820万人无人行征信记录，92%的贷款余额低于5万元。

　　“微粒贷”平均借款周期在50天左右，超七成的用户支付利息在100元以内，需求最多的是短期资金需求变化大的个人和个体户，有“应急”、“应难”之需。

　　在通常人眼中，背靠坐拥海量互联网用户的大股东腾讯，微众银行最不缺的是业务规模吧？但对风险的管理和对市场的敬畏，保持节制避免过度授信，都令微众从一开始便十分注意控制业务发展的节奏，例如“邀请制”打头的微粒贷，和直到开业三年才试水的小微金融业务。

　　在实现稳定盈利、成熟运营后，微众银行将微粒贷的个人模式复制到了企业端。2017年，国内首个服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品“微业贷”上线，并在深圳地区开始试点。

　　小微信贷难吗？当然难。小微企业融资难是世界性的金融难题，小微企业经营不稳定、财务管理不规范、公司信息不透明、潜在贷款风险大，资金需求又具有“短、小、频、急”的特点。但基于对“微”与“众”的承诺，微众银行义无反顾地投身其中。

　　针对上述痛点，“微业贷”设计了独具特色的产品形态：一是以企业法人为贷款主体，使企业融资更便利；二是定位“短期应急之需的企业零钱包”，与其他长期、大额、固定贷款形态明显区分；三是手续便捷，额度审批立等可取、资金分钟到账、贷款次日可还且免罚息。

　　事实证明，利用互联网技术和大数据风控，微众银行的小微企业用户从申请至提款全部在线完成，真正的完成小微金融“不用跑一次银行，企业贷款已到账”的重大突破，也达到了“深下沉、真普惠、广覆盖、快周转、低负担”的要求。

　　市场将微业贷的特色简称为：“三无”、“三有”加“一快”。即无需线下开户、无需纸质资料、无需抵质押，只要有企业、有纳税、有信用便可申请；额度最高300万且立等可见，资金15分钟到账；并可按日计息，随借随还，使用便捷。

　　截止目前，微业贷服务小微企业和个体户80余万户，较去年同期增加190%。微业贷服务的是传统小微金融服务覆盖不足的深下沉客群，从企业规模来看，77%的企业年营业收入在1000万元以下。从授信企业的行业来看，45%为制造业和高科技行业客户，38%为批发零售行业客户，其他还有科研技术服务、物流交通运输、建筑行业等，均是实体经济范畴的小微企业。微业贷户均授信40万元左右，户均余额30万元左右，为助力中国实体经济建设提供不竭动力。

　　在“微业贷”授信客户中，64%的企业年营业收入在500万元以下。在获得授信时，66%的微业贷客户无任何企业类贷款记录，属央行征信“白户”；37%的授信客户在授信时无任何个人经营性贷款记录；27%的授信客户在授信时既无企业类贷款记录，也无个人经营性贷款记录。服务这些真正的“微小之微”，微众在很大程度上填补了传统银行服务的空白。

　　微众银行董事长顾敏在微众银行成立之初时表示，微众银行不是搅局者，而是客户、同业之间的连接者，同业合作是微众银行从一开始就制定的商业模式与发展趋势。随义务的不断深入，这一定位越发清晰。

　　把微众银行打造成一个聚集了广泛同行资源的平台，目标是更多的资源和更多的客户，连接金融机构和网络站点平台，构建开放的金融服务生态圈，共同服务大众和小微，是更高的融合。

　　五年时间，微众银行的产品生态逐步完备，在B2C、B2B、B2B2C三个领域均有覆盖：

　　以金融科技为锚点，微众银行成功地推出了针对大众消费者或经营者的微粒贷、微车贷等产品，同时探索在各场景中为小微公司可以提供嵌入式服务，如“车商贷”服务于小型车商，“微路贷”服务于小型物流企业。

　　精准、专注、独立。这些特质护航微众银行五年砥砺前行。也因为微众，1亿长尾客户，得以平等地享有着金融服务。

　　走完第一个五年，展望下一个五年，微众的未来会是啥样子？银行业的未来会是什么样子？

　　美国知名“银行创新教父”布莱特·金(Brett King)在《Bank4.0》一书中指出，在经历了传统银行、自助银行、移动银行三个阶段后，未来的银行业究竟怎么样发展与变革，第一步是要按照第一原理设计思维。未来的银行并不应该是现有模式的迭代或改善，而是如苹果、特斯拉、优步那样，从无到有、从零开始的设计方式，重新思考、设计未来银行的商业模式和业务。

　　就2018年业绩来看，微众银行一家的净利润24.74亿元，就超过了其他16家民营银行盈利的总和，达到中等城商行的规模。

　　“微众银行凭借科技、数据和渠道带来三大成本优势，让普惠金融在商业上变得可持续，有助于解决这一个长期想解决而没解决的难题，有可能办成这件过去想办而没有办成的大事，进而推动解决传统金融不平衡不充分、部分群体金融服务未能覆盖的问题。”微众银行行长李南青在接受各个媒体采访时曾表示。

　　全新基于互联网的银行生态，微众银行从立行开始，就在金融科技技术的四大领域即人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud Computing）和大数据（Big Data）连续多年积极投入，成功打造了多个国际和行业领先的创新性技术及应用。

　　如果说技术是未来银行的基因，那么在生产技术的同时，微众也在不断创建保存这些基因的“天然基因库”：

　　分布式商业基础设施提供者：在开发完善各类金融科技基础上，不仅将技术用于自身的业务产品，而且积极向国内外合作伙伴分享，通过开源代码、免费软件、开放接口等不同形式的合作，连接多方，共建一个平等、共享、透明、智能、共赢的分布式商业生态圈。

　　人工智能技术：自主金融级智能身份识别技术，整合人脸识别及活体检测技术和异步审核及在线视频补充核身流程；依托AI算法，打造“微金小云”智能客服机器人以及云催收平台等创新产品；机器学习模型，采用相对来说更加复杂的神经网络，在处理稀疏数据、解决过度拟合及处理高维数据时，比逻辑回归模型更具优势，预测准确性更高，区分能力更好。

　　区块链技术：牵头成立金融区块链合作联盟，联合金链盟开源工作组共同研发金融版区块链底层平台FISCO BCOS，并完全开源；开发区块链机构间对账平台；联合研发“仲裁链”；参与区块链相关的国际、国家、行业与团体标准的制定。

　　云计算技术：完成多类金融云产品能力的整合，具备云计算的全线交付能力，搭建起具备自主知识产权的云管理平台。

　　大数据技术：应用多个业务场景，实现业务数据的多维分析与运用，包括全渠道的精准营销与智能运营平台，提供高效的数据集成、中转、存储和计算服务及丰富功能工具与数据视图的金融级一站式大数据平台，基于舆情的贷中风控平台，以及监管报送和反洗钱应用平台。

　　值得一提的是，作为未来开放银行的探索者，微众银行的“开放”不仅局限于API Bank，即将银行的能力变成标准的插件给到其他机构，还在着力构建另两大分享：一是将微众银行的科技能力通过开源或开放许可的方式分享给同业，促进行业；二是在产业链层面开放协作，与深耕不同产业的参与者合作，发挥更大的价值。

　　让更多的信息孤岛连接到各自的生态体系，让各自的生态体系里的用户获得更高的生活质量。仔细体会“微众”二字的深意，是用金融支持，让微微众生、让一个个微小的个体发光，让希望仍在，让改变持续。而微众五年，也让银行业拥有了更多的可能性。返回搜狐，查看更加多